商业银行尝试涉足P2P

    ◆导报记者 刘勇 济南报道

　　近年以互联网公司作为发起人设立的民间人人贷 （也称P2P网贷）平台快速成长，但风险也不断暴露，人人贷频频陷入兑付风险、平台倒闭等漩涡。经济导报记者在采访中了解到，目前已经有银行也开始出现在网贷市场。上个月招行悄然试水P2P网贷业务，至今已上线8个项目，融资期限均在180天左右，预期年化收益率为6.10%—6.30%。投资者最低可以用1万元通过银行平台就可参与投标，出资借给企业用于日常资金周转。除招商银行外，陆金所和广发银行等也在进军P2P业务。招行试水P2P网贷

    25日，导报记者在招商银行官网上看到，其招行小企业e家投融资平台新上线一款稳健融资项目，融资金额484万元，预期年化收益率为6.3%，期限为182天。但该项目不是普通的理财产品，而是类似现有民间P2P网贷业务，即一家企业通过银行网络平台进行融资，个人通过投标出资参与借款，获取收益。导报记者看到，融资方并未公开身份，网页只在融资用途方面称：融资方从事纺织业，从业时间长久，融资用于日常生产经营，该客户为银行长期合作的优质客户。导报记者注意到，招商银行已经推出了8个类似的项目，融资期限均在180天左右，而年化预期收益率在6.1%—6.3%之间。8个项目均未出现投标失败情形，共计融资近1.5亿元。该项目的门槛最低为每份1万元，比银行传统理财产品5万元门槛低，预期年化收益率高于理财产品，目前银行理财产品收益率约为4%—5%之间。与民间P2P网贷相比，银行网贷业务预期收益率较低。在这些交易中，招行究竟扮演怎样的角色？对此，该行如此界定：招行接受融资人的委托为其发布信息，证明信息真实和完整性，并提供独立第三方意见的认证服务。并向融资方收取千分之五的年化手续费率作为中间业务收入。虽然招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的保证责任，但项目下方同时标有 “本息安全”，银行提供间接的“兜底”。客服专员解释说，市民参与投标后，资金转由独立第三方机构，由第三方支付给借款企业。企业收到款项后，会按约定向银行申请银行兑付凭证，万一日后经营不善无钱还款，企业可持兑付凭证向银行申请款项，由第三方机构直接返还到出资人账户。客服人员同时表示，目前平台上的融资方仅限于企业机构，个人暂无法融资。多家银行有意跟进导报记者了解到，出手P2P网贷的“正规军”并不只是招行，另一家则是在努力向互联网金融转型的平安集团。2011年9月，平安集团斥资4.2亿元创办了陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司 （下称陆金所）。陆金所的内部人士透露，这个新公司的定位是基于互联网的金融交易平台。P2P正是陆金所推出的第一款产品。2012年3月，陆金所开始在平安内部进行测试，半年后，面向公众发售。导报记者查询后得知，陆金所推出的这些产品，贷款期限以3年为主，因为在调研中他们发现融资方的需求都是长期的。贷款投向通常是50万元以下、银行信贷难以辐射的小微企业。而投资者得到的年化收益率，比照央行同期贷款基准利率上浮40%，约在8%-9%。除了上述2家外，广发银行也正在寻求第三方的合作机构欲涉足P2P业务。而有消息称，监管部门也有意低调推行几家银行试点P2P。“我们也将考虑跟进推出P2P产品。”济南一家商业银行金融部相关负责人陈然在接受导报记者采访时表示。他表示，月初他们银行多次开会讨论是否跟进推出相关产品，“讨论的结果显示，几乎所有人都支持推出相关产品。”“银行做P2P服务可能是为小微贷款需求另谋出路。由于银行额度、存贷比限制，使得银行一部分贷款需求得不到满足，所以通过P2P业务来满足这种需求，还能从中收取一定的手续费，创造一块增量的中间业务收入。”陈然表示，从业务实质上，银行的P2P服务更接近于资产证券化，银行从事该业务的出发点主要是监管套利，项目来源可能是既有的小微业务，在这一点上与互联网企业的P2P实践完全不一样。中国电子商务研究中心研究员庞丽敏在接受导报记者采访时表示，银行出于自身信誉等因素考虑，初期开展此项业务会很谨慎，只有合适的项目才会对外推广。此举不但替小微企业开辟了一个新的融资渠道，而且普通市民也多了一个理财选择。